毎月の返済額を少しでも減らしたいときの考え方｜債務整理の問題解決の5ステップ

債務整理で返済額を減らしたいと考えるとき、最初にやるべきことは、借入先ごとに残高・金利・毎月の返済額を書き出して一覧にすることです。クレジットカードのリボ払い、カードローン、消費者金融など、思っている以上に件数が多い場合もあります。通帳の引き落とし履歴や、カード会社からの明細、スマホアプリの利用履歴などを確認し、漏れがないように整理しましょう。家計簿アプリや紙のノートでも構いませんので、借金総額と毎月の返済額が一目で分かる状態にしておくと、この後の債務整理の相談もしやすくなります。

債務整理をするかどうかを考える前に、毎月の収入と生活費を整理し、現実的にいくらまでなら返済に充てられるかを確認します。家賃や光熱費、食費、通信費、保険料などの固定費を洗い出し、削れそうな支出がないかを検討してみましょう。すでに節約をしていても返済額が重く感じる場合は、今の返済額自体が収入に対して高すぎる可能性があります。その場合、任意整理などの債務整理を利用して返済額を減らしたいと考えることは、決して珍しいことではありません。自分一人で判断が難しいときは、この家計の一覧も専門家に見せられるように準備しておくとよいです。

債務整理には、任意整理・個人再生・自己破産などいくつかの方法があり、それぞれ返済額の減り方や生活への影響が異なります。例えば「できれば家や車は手放したくない」「ブラックリスト（信用情報への登録）はやむを得ないが、返済は続けたい」など、人によって優先したいことはさまざまです。なぜ返済額を減らしたいのか、どのくらいの期間で返済を終えたいのか、家族への影響をどう考えているのかなど、自分の希望を書き出してみましょう。こうした整理をしておくことで、後の相談で「どの債務整理が自分に合うか」を専門家と一緒に検討しやすくなります。

債務整理をするか迷っている段階でも、法律の専門家に相談することは可能です。任意整理で利息をカットして毎月の返済額を減らしたり、個人再生で大幅に元本を減らしたりといった選択肢が、自分の収入や資産状況に合うかどうかを具体的に教えてもらえます。相談の際には、借金の一覧表や家計のメモを持参し、「今の返済額をどの程度まで減らしたいか」「どのくらいなら払っていけそうか」を正直に伝えることが大切です。専門家は、債務整理を利用した場合と利用しない場合の違いも含めて、複数のパターンを一緒に検討してくれますので、不安や疑問は遠慮せずに質問しましょう。

専門家と相談して自分に合った債務整理の方法が決まったら、その方針に従って書類の準備や債権者（お金を貸している側）とのやり取りを進めていきます。任意整理であれば、将来利息をカットしてもらい、3〜5年程度で無理のない返済額に組み直すケースが多いとされています。個人再生や自己破産の場合も、今後の生活費や家族の状況を踏まえたうえで、どのように生活を立て直していくかを一緒に考えていくことが大切です。返済額を減らしたいという思いは、決して特別なことではなく、生活を守るための一つの選択ですので、途中で不安になったときは、その都度専門家に相談しながら進めていきましょう。