2025年11月30日
お悩み解決！無料相談ドットコム
ボーナスもなくなり、借金返済が限界です…このままでは生活できません｜借金問題の無料相談事例
ご相談内容
30代前半の会社員です。数年前にカードローンを利用してから、気づけば複数社から借金をしてしまい、借金返済が毎月ギリギリの状態になっています。
最初は「すぐに返せるだろう」と軽く考えていたのですが、ボーナスが減ったり、急な出費が重なったりして、返済のためにまた別のカードローンを使うようになってしまいました。今は消費者金融2社、クレジットカードのリボ払いが2枚あり、合計で200万円ほどの借金があります。
毎月の借金返済額はトータルで7万円ほどで、家賃や生活費を払うとほとんど手元に残りません。返済日が近づくたびに通帳とにらめっこをして、なんとか支払いをしている状態です。最近は、引き落とし日に残高が足りているかどうかが不安で眠れない日もあります。
このままでは、いつか返済が滞ってしまうのではないかと心配です。家族には借金のことを話せておらず、誰にも相談できないまま一人で抱え込んでいます。借金問題を専門に扱っているところに相談した方がいいのか、債務整理などを考えるべきなのか、自分では判断がつきません。
今の収入のままで、現実的に借金返済を続けていく方法はあるのでしょうか。また、債務整理をすると今後の生活や仕事にどのような影響が出るのかも気になっています。借金問題で追い詰められている状態から抜け出すために、どのような選択肢があるのか教えていただきたいです。
「借金返済」悩み解決の3ステップ
複数のカードローンやリボ払いが重なり、毎月の借金返済が生活を圧迫してしまうケースは少なくありません。一人で悩み続けていると、精神的にも追い込まれてしまいがちです。ここでは、同じように借金問題を抱えた方が、どのようなステップで状況を整理し、解決の糸口を見つけていけるのかを解説します。
ステップ1.現状の借金総額と毎月の返済額を正確に把握する
まずは、借金返済の状況を客観的に把握することが大切です。どの金融機関から、いくら借りていて、金利が何％で、毎月いくら返済しているのかを一覧にまとめてみましょう。
・消費者金融やカードローンの残高
・クレジットカードのリボ払い残高
・それぞれの金利（実質年率）
・毎月の最低返済額と返済日
紙に書き出したり、エクセルや家計簿アプリを使ったりして「見える化」することで、借金問題の全体像がつかみやすくなります。現状を直視するのは怖いかもしれませんが、借金返済の計画を立てるための重要な第一歩です。
同時に、家計簿をつけて、毎月の収入と支出のバランスも確認しましょう。固定費（家賃、通信費、保険料など）と変動費（食費、交際費など）を分けて整理すると、どこを見直せるかが見えてきます。
ステップ2.家計の見直しと自力返済の可能性を検討する
借金返済の総額と毎月の返済額がわかったら、今の収入でどこまで返済を続けられるのかを考えます。まずは、家計の見直しから始めてみましょう。
・スマホやネット回線のプランを見直して通信費を下げる
・使っていないサブスクや保険を解約・変更する
・外食やコンビニ利用を減らし、自炊を増やす
・家賃が高すぎる場合は、引っ越しも含めて検討する
こうした固定費・生活費の見直しで、毎月1〜2万円でも浮かせることができれば、その分を借金返済に回すことができます。また、可能であれば副業や残業などで収入を増やす方法も検討してみてください。
ただし、金利が高い借金が多い場合、いくら節約しても元本がなかなか減らないことがあります。その場合は、自力での借金返済にこだわりすぎず、次のステップとして専門家への相談も視野に入れることが重要です。
ステップ3.債務整理など専門家への相談を検討する
家計を見直しても借金返済が厳しい、あるいは今後も返済のめどが立たないと感じる場合は、弁護士や司法書士など、借金問題に詳しい専門家への相談を検討しましょう。
債務整理には、主に以下のような方法があります。
・任意整理：裁判所を通さず、債権者と交渉して将来利息のカットや返済額の減額、返済期間の見直しを目指す方法
・個人再生：裁判所を利用し、借金を大幅に減額したうえで、原則3〜5年で分割返済していく手続き
・自己破産：一定の条件を満たす場合に、裁判所の手続きによって借金の支払い義務を免除してもらう制度
それぞれメリット・デメリットや利用できる条件が異なります。例えば、任意整理は比較的利用しやすい一方で、信用情報機関に登録されるため、一定期間は新たな借入れやクレジットカードの利用が難しくなるといった影響があります。
借金返済が精神的な負担になっている場合でも、専門家に相談することで、今の状況に合った現実的な解決策が見つかることがあります。多くの事務所では、借金問題について初回無料相談を行っているので、一人で悩み続ける前に、早めに相談してみることをおすすめします。
まとめ
- 複数の借入れやリボ払いが重なり、借金返済が生活を圧迫している場合、まずは借金総額と毎月の返済額を正確に把握し、家計の見直しによって自力返済の可能性を検討することが大切です。それでも返済の見通しが立たないと感じるときは、債務整理を含めて、借金問題に詳しい専門家へ相談することで、現実的な解決策が見えてくることがあります。一人で抱え込まず、状況を整理しながら、自分に合った方法で借金返済の負担を軽くしていく道を探していきましょう。
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