個人再生の利用条件をやさしく解説｜債務整理の基礎知識

個人再生の利用条件 基礎知識

この記事でわかること

• なぜこの知識が必要なのか？
• 用語の説明
• よくある間違い
• 手続の流れ
• 注意点（気をつけるポイント）
• まとめ

なぜこの知識が必要なのか？

「自己破産しかないのでは」「住宅ローンがあるから無理では」と思い込み、個人再生という債務整理の方法を検討しない方も少なくありません。しかし、個人再生には一定の利用条件を満たせば、借金を大幅に減額しつつ、マイホームを守れる可能性もある制度があります。あらかじめ個人再生の基礎知識と利用条件を知っておくことで、自分に合った解決策を冷静に選びやすくなりますし、相談の際にもスムーズに話を進めることができます。

用語の説明

個人再生とは、裁判所を通じて借金（債務）を大幅に減額し、原則3〜5年かけて分割で返済していく手続きのことです。自己破産のように借金をゼロにはできませんが、一定の条件を満たせば、住宅ローン付きの自宅を手放さずに済む「住宅資金特別条項」という仕組みを利用できる場合があります。個人再生は「民事再生法」という法律に基づく制度で、主に安定した収入があり、減額後の返済なら継続できる人を対象とした債務整理の方法です。

よくある間違い

よくある誤解として、「借金がいくらでも個人再生できる」「パートやアルバイトだと利用できない」「住宅ローンがある人だけの制度」といったものがあります。実際には、借金の総額には上限・下限の目安があり、継続的な収入があれば、正社員でなくても個人再生を利用できる可能性があります。また、住宅ローンがない方でも、個人再生を選ぶことはあります。インターネットの体験談だけで判断せず、自分の状況に当てはまるかを冷静に確認することが大切です。

手続の流れ

まず、現在の借金総額や収入、資産の状況を整理し、個人再生の利用条件に当てはまるかを検討します。そのうえで、専門家に相談し、個人再生が適切と判断されれば、家計簿や給与明細、借入れ一覧などの資料を集め、裁判所に提出する申立書類を作成します。申立て後、裁判所が「再生手続開始決定」を出し、債権者（お金を貸している側）に対して再生計画案を示します。裁判所と債権者の同意が得られれば「再生計画認可決定」が出され、その内容に従って3〜5年かけて返済を続けていく流れになります。

注意点(気をつけるべきポイント)

個人再生では、安定した収入があることが重要な条件となるため、収入が大きく変動しやすい方は、返済計画が現実的か慎重に検討する必要があります。また、借金の総額があまりに多い場合や、住宅ローン以外の担保付きの借金が多い場合には、個人再生では対応が難しいこともあります。さらに、手続き中は新たな借入れやクレジットカードの利用が制限され、信用情報（いわゆるブラックリスト）にも登録されます。こうしたデメリットも含めて、他の債務整理との比較をしながら判断することが望ましいです。

まとめ

• 個人再生の利用条件と基礎知識を押さえておくことで、「自分には無理だ」と早合点してしまうリスクを減らすことができます。借金の総額、収入の安定性、守りたい財産の有無などを総合的に見て、個人再生が適切かどうかを検討していくことが大切です。ただし、実際の判断には、裁判所の運用や細かな法律のルールも関わってきます。インターネット情報だけで決めつけず、早めに専門家へ相談することで、自分に合った債務整理の方法を一緒に考えてもらうことができます。

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