金利が高い借金から順に返済するメリットとデメリットは？

金利が高い借金から順に返済するメリットとデメリットは？

ズバッと回答

• 詳しく解説
• ケース別の注意点
• 相談先の選び方
• 無料相談

詳しく解説

金利が高い借金から順に返済する方法は、一般に「高金利優先返済」などと呼ばれます。考え方はシンプルで、「一番利息が高いものから先に減らす」ことで、将来支払う利息をできるだけ少なくするやり方です。

【メリット】
1. 総支払額（利息）が一番少なくなりやすい
– 金利が高いほど、同じ残高でも利息がどんどん増えます。
– 先に高金利の借金を減らすことで、「利息が利息を生む」状態を早く止められます。
– 結果として、トータルで支払うお金を抑えやすくなります。

2. 返済期間が短くなりやすい
– 利息負担が減る分、元金が早く減っていきます。
– 計画的に続ければ、全体の完済時期が早まることが多いです。

3. 「お金の効き目」が良い
– 余裕資金を高金利の借金に集中させることで、同じ金額を返しても効果が大きくなります。

【デメリット】
1. 月々の返済がきつくなることがある
– 高金利の借金は、消費者金融やカードローンなど、毎月の最低返済額が高めなこともあります。
– そこに「繰り上げ返済」を集中させると、家計が苦しくなる場合があります。

2. 返済が遅れると信用情報に傷がつくリスク
– 高金利の借金にお金を集中しすぎて、他の借金の返済が遅れると、延滞として信用情報に記録されるおそれがあります。
– クレジットカードやローンの利用に影響する可能性もあります。

3. 「少額の借金」がいつまでも残ることがある
– 金利は低いが残高が少ない借金は、後回しにすると、心理的に「いつまでも借金が終わらない」と感じる人もいます。

【基本的な進め方のイメージ】
1. すべての借金の「残高」「金利」「毎月の返済額」「返済日」を一覧にする。
2. 延滞しないように、まずは全ての借金の「最低返済額」は必ず払う。
3. そのうえで、余裕のあるお金を「一番金利の高い借金」に集中して返す。
4. 1つ完済できたら、次に金利の高い借金に同じお金を回していく。

このように、仕組み自体は単純ですが、「家計に無理がないか」「延滞しないか」をセットで考えることが大切です。

ケース別の注意点

【よくあるつまずきポイント】
1. 生活費が足りなくなり、また借りてしまう
– 高金利の借金に返済を集中しすぎて、生活費が足りなくなるケースがあります。
– 結局、別のカードローンやクレジットカードのキャッシングで補ってしまい、借金総額が増える悪循環になりがちです。

2. 返済日を勘違いして延滞してしまう
– 「高金利の借金を優先しよう」と意識しすぎて、他の借金の返済日をうっかり忘れることがあります。
– 1日でも遅れると延滞扱いになり、遅延損害金が発生したり、信用情報に記録される可能性があります。

3. ボーナス前提の計画で無理をする
– 「ボーナスで一気に返すから」と、毎月の返済をギリギリまで増やしてしまうケースです。
– 予定どおりボーナスが出なかったり、急な出費があると、返済が回らなくなります。

4. 低金利でも「滞納するとまずい借金」を後回しにする
– 住宅ローンや自動車ローンなどは、金利は低めでも、滞納すると家や車を失うおそれがあります。
– 「金利が低いから」と後回しにして延滞すると、生活への影響が大きくなります。

【こんなときは要注意】
– すでにどこか1社でも返済が遅れがちになっている
– 毎月の返済総額が、手取り収入の3割を超えている
– リボ払い・カードローン・消費者金融が複数あり、全体像を把握できていない

このような状態で「高金利から返そう」としても、そもそも返済計画自体が破綻している可能性があります。その場合は、返し方の工夫だけでなく、借金の整理方法自体を検討した方がよいこともあります。

相談先の選び方

まずは「無理のない範囲で高金利から返す」ことを意識しつつ、全体のバランスを取ることが大切です。

【自分でできる具体的なステップ】
1. 借金の一覧表を作る
– 会社名
– 残高
– 金利
– 毎月の返済額
– 返済日
を紙やスマホのメモアプリなどにまとめて、全体像を見える化します。

2. 延滞しないラインを決める
– どの借金も「最低返済額」は必ず払うことを最優先にします。
– そのうえで、余裕がある分だけを「一番金利の高い借金」に上乗せして返します。

3. 生活費の予算を先に確保する
– 家賃・食費・光熱費など、最低限必要なお金を先に取り分けます。
– その残りで「最低返済額＋高金利への上乗せ」を決めると、無理のない計画になりやすいです。

4. 返済が3年以上かかりそうなら、整理も検討する
– 一生懸命返しても完済までの目安が3〜5年以上かかりそうな場合、返し方の工夫だけでは限界のこともあります。
– その場合は、早めに公的な相談窓口や、借金問題に詳しい専門家に相談し、債務整理など他の選択肢も含めて検討するとよいでしょう。

5. 一人で抱え込まない
– 家族に影響が出そうな場合は、可能な範囲で事情を共有し、家計全体で見直すことも大切です。
– 公的な無料相談や、消費生活センターなどの窓口も活用できます。

「金利の高い借金から返す」のは基本的に合理的な方法ですが、重要なのは「延滞しないこと」と「生活が破綻しないこと」です。数字を整理し、無理のない範囲で高金利優先を取り入れつつ、厳しいと感じたら早めに第三者に相談して、より安全な解決方法を一緒に考えてもらいましょう。

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