個人再生で減額される借金とされない借金とは？知っておきたい基本｜債務整理

個人再生は、裁判所を通じて借金を大きく減額してもらう債務整理の一種ですが、すべての借金が対象になるわけではありません。個人再生で減額される借金とされない借金を勘違いして手続きを始めると、「思ったほど返済額が減らなかった」「支払が続く借金があった」といったトラブルにつながるおそれがあります。事前に対象となる借金の種類を知っておくことで、自分に合った債務整理かどうかを冷静に判断しやすくなります。

個人再生とは、裁判所に申し立てて借金を大幅に減額し、原則3〜5年で分割返済していく手続き（債務整理）をいいます。多くのクレジットカードの利用残高やカードローン、消費者金融からの借入れなどは、一般的に「無担保の借金」として個人再生で減額される借金に含まれます。一方で、住宅ローンや自動車ローンのように、家や車を担保（返済できないときに取られてしまう財産）にしている借金は、原則として個人再生で減額されない借金とされています。この区別が、手続き全体の見通しを立てるうえで重要なポイントになります。

個人再生を検討する際は、まず現在の借金を一覧にし、「クレジットカード・カードローン・消費者金融などの無担保の借金」と「住宅ローンや自動車ローンなどの担保付きの借金」「税金・社会保険料などの公的な支払」に分けて整理します。そのうえで、弁護士などの専門家と相談し、個人再生で減額される借金の総額を確認し、返済計画（再生計画案）を作成していきます。裁判所に申し立てを行い、認可されると、減額後の借金を原則3〜5年かけて分割で支払っていく流れになります。この過程で、どの借金が対象外で支払いが続くのかも明確になります。