債務整理後のクレカ利用はいつから？最低限知っておきたい基礎知識｜債務整理

債務整理後のクレカ利用 基礎

この記事でわかること

• なぜこの知識が必要なのか？
• 用語の説明
• よくある間違い
• 手続の流れ
• 注意点（気をつけるポイント）
• まとめ

なぜこの知識が必要なのか？

債務整理をすると、クレジットカードが使えなくなったり、新しく作れなくなったりする影響があります。このため「いつからクレカが持てるのか」「デビットカードやプリペイドカードは使えるのか」といった不安を抱えやすいです。債務整理後のクレカ利用の基礎を知っておくことで、信用情報（お金の取引の履歴）への登録期間や、現金・デビットカードなど他の支払い方法の選び方が見えてきます。知らないまま申込みを繰り返すと、審査に落ち続けてさらに不安が大きくなることもあるため、仕組みを理解しておくことが望ましいです。

用語の説明

債務整理とは、借金の返済負担を減らすために、任意整理・個人再生・自己破産などの手続きを行うことをいいます。これらを行うと、信用情報機関（クレジットやローンの履歴を管理する機関）に事故情報として登録され、いわゆる「ブラックリスト入り」と呼ばれる状態になります。この期間中は、新たなクレジットカードやローンの審査が非常に通りにくくなります。また、債務整理の対象にしたクレカは基本的に利用停止となり、カード会社が解約することが多いです。一方で、デビットカードやプリペイドカードは仕組みが異なるため、利用できる場合がある点も基礎知識として押さえておくとよいです。

よくある間違い

よくある誤解として、「債務整理をしたら一生クレジットカードが作れない」という思い込みがあります。実際には、信用情報に事故情報が残る期間（おおむね5〜10年程度とされます）が過ぎれば、状況によってはクレカの審査に通る可能性もあります。また、「家族カードならバレずに使える」と考える方もいますが、債務整理の内容やカード会社の判断によっては家族カードの発行が難しくなることもあります。さらに、「デビットカードも全部使えなくなる」と誤解されがちですが、デビットカードは銀行口座の残高の範囲で即時決済する仕組みのため、債務整理後でも作成・利用できるケースがあります。ただし、銀行の独自審査がある点には注意が必要です。

手続の流れ

まず、債務整理の手続きが終わったら、返済計画どおりに支払いを続け、家計を安定させることが重要です。そのうえで、信用情報に事故情報が登録されている期間は、新規のクレカ申込みをむやみに繰り返さないようにします。この期間中は、現金払いを基本にしつつ、必要に応じてデビットカードやプリペイドカードなど、審査が比較的不要な決済手段を検討するとよいです。事故情報の登録期間が過ぎたころに、自分の信用情報を開示請求（情報を取り寄せて確認する手続き）して、登録状況を確認する方法もあります。そのうえで、年会費無料で利用枠の小さいカードなど、比較的ハードルの低いクレカから申込みを検討するといった流れがあります。

注意点(気をつけるべきポイント)

まず、事故情報が残っている期間に何度もクレカ申込みをすると、その履歴自体が信用情報に残り、かえって印象が悪くなるおそれがあります。また、債務整理前に利用していたカード会社には、事故情報の登録期間が過ぎても社内記録（社内ブラックと呼ばれることがあります）が残る場合があり、同じ会社のカードは長期的に作りにくいことがあります。さらに、債務整理後に再びクレカを持てるようになっても、リボ払い（毎月の支払いを一定額にする仕組み）やキャッシングを多用すると、再度返済が苦しくなる危険があります。クレカはあくまで「便利な決済手段」として少額利用にとどめ、分割払いを控えるなど、使い方のルールを自分で決めておくことが望ましいです。

まとめ

• 債務整理後のクレカ利用の基礎として、信用情報への登録や、クレジットカードが使えなくなる理由、デビットカードなど代わりの手段について整理しました。債務整理をしたからといって、一生クレカが持てないとは限りませんが、一定期間は審査が厳しくなり、現金中心の生活に切り替える必要があります。また、再びクレカを持てるようになった後も、使い方を誤ると再度の多重債務につながるおそれがあります。自分の状況に合った支払い方法や、信用情報の確認方法について不安がある場合は、早めに法律の専門家や家計の相談窓口に相談し、無理のない返済とクレカ利用の計画を一緒に考えてもらうことが安心につながります。

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