毎月の支払いが苦しくなったときの対処法｜債務整理の問題解決の5ステップ

「債務整理 返済計画 見直し」問題解決の手引き

「債務整理 返済計画 見直し」悩み解決の5ステップ

• ステップ1.現在の借金総額と返済状況を書き出して整理する
• ステップ2.家計を見直し、無理のない返済計画を試算する
• ステップ3.借入先に返済条件の変更やリボ払い見直しを相談する
• ステップ4.債務整理の種類とメリット・デメリットを理解する
• ステップ5.専門家に相談し、自分に合った返済・債務整理プランを決める

ステップ1.現在の借金総額と返済状況を書き出して整理する

クレジットカード、カードローン、キャッシング、ショッピングリボなど、すべての借入先と残高、毎月の返済額、金利を書き出して一覧にしましょう。通帳の引き落とし履歴や、利用明細、契約書などを見ながら、できるだけ正確に整理することが、債務整理を検討する際の土台になります。借金の総額だけでなく、いつまで返済が続く見込みかも簡単に計算してみると、今の返済計画が現実的かどうかが見えやすくなります。状況を数字で見える化することで、不安が少し和らぎ、次に何をすべきか考えやすくなります。

ステップ2.家計を見直し、無理のない返済計画を試算する

家計簿アプリやメモ帳などを使い、家賃や光熱費、食費、通信費などの固定費と、娯楽費や外食費などの変動費を分けて書き出します。そのうえで、削れそうな支出を見直し、毎月いくらまでなら返済に回せるかを考えます。今の返済額がその金額を大きく超えている場合は、返済計画の見直しや債務整理を検討するサインといえます。無理な節約で生活が成り立たなくなる返済計画は長続きしないため、「現実的に続けられるライン」を意識することが大切です。

ステップ3.借入先に返済条件の変更やリボ払い見直しを相談する

クレジットカード会社や消費者金融などに連絡し、返済額の減額や返済期間の延長、リボ払いの見直しができないか相談してみることが考えられます。返済計画の見直しができれば、債務整理をせずに毎月の負担を軽くできる場合もあります。ただし、条件変更には審査があり、必ず応じてもらえるわけではありませんし、返済期間が延びることで利息が増える可能性もあります。自分だけで判断が難しいときは、後述する専門家への相談も併せて検討すると安心です。

ステップ4.債務整理の種類とメリット・デメリットを理解する

債務整理には、主に任意整理、個人再生、自己破産といった方法があり、それぞれ借金の減額の程度や対象となる借金、家や車などの財産への影響が異なります。たとえば任意整理は、主に将来利息をカットして返済計画を見直す手続きで、比較的生活への影響が小さい一方、借金の元本自体は残ることが多いです。個人再生や自己破産は、借金を大きく減らしたり、免除されたりする可能性がある一方で、一定期間は新たな借入れが難しくなるなどのデメリットもあります。債務整理は「最後の手段」と考えて先延ばしにするよりも、返済が限界に近づく前に情報を集めておくことが望ましいです。

ステップ5.専門家に相談し、自分に合った返済・債務整理プランを決める

借金の総額や収入、家族構成、守りたい財産などによって、適切な返済計画や債務整理の方法は人それぞれです。法律の専門家に相談すれば、任意整理で返済計画を見直すべきか、個人再生や自己破産を検討すべきかなど、具体的な選択肢とメリット・デメリットを説明してもらえます。無料相談を行っている窓口もあるため、まずは現状を話し、今の返済計画で本当に大丈夫か、債務整理をしたほうがよいかを一緒に整理してもらうとよいでしょう。早めに相談することで、取れる選択肢が広がり、精神的な負担も軽くなりやすいです。

まとめ

• 債務整理や返済計画の見直しは、「もう無理だ」と感じてからではなく、「少し厳しくなってきたかもしれない」と思った段階で動き出すことが大切です。まずは借金の総額と返済状況を整理し、家計を見直したうえで、借入先への相談や返済条件の変更を検討します。それでも返済が難しい場合には、債務整理の種類と特徴を理解し、自分に合った方法を専門家と一緒に考えていくことが望ましいです。一人で抱え込んでいると不安ばかりが大きくなってしまいますが、早めに相談すれば、現実的な解決策が見えてくることも多いです。無理をして心身をすり減らしてしまう前に、信頼できる相談先を見つけて、一歩ずつ状況を整えていきましょう。

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