自己破産で生命保険の解約返戻金はどう扱われるか｜債務整理の基本

自己破産では、生命保険の解約返戻金（解約すると戻ってくるお金）が「財産」として扱われることがあります。そのため、返戻金の金額によっては、保険を解約しなければならない場合があり、「家族の保障がなくなるのでは」と強い不安を感じる方も多いです。一方で、一定額までは「自由財産」として残せる制度もあり、すべての生命保険が必ず解約になるわけではありません。自己破産で生命保険の解約返戻金がどう扱われるかを知っておくことで、事前に準備ができ、後から後悔しない選択につながりやすくなります。

自己破産とは、支払えないほど借金が増えた人が、裁判所に申し立てて、原則として借金の支払い義務を免除してもらう手続きのことです。このとき、生命保険の解約返戻金は、預金などと同じく「財産」として扱われます。解約返戻金とは、終身保険や養老保険などを途中で解約した場合に戻ってくるお金のことです。自己破産では、一定額を超える財産は債権者への返済に回す必要があるため、返戻金が高額な場合は、保険を解約して現金化するよう求められることがあります。一方で、少額であれば「自由財産」として残せる仕組みもあり、裁判所の運用や個別事情によって扱いが変わることがポイントです。

まず、自己破産の準備段階で、加入している生命保険の種類や契約内容、解約返戻金の有無を確認します。保険証券や保険会社からの通知書をもとに、現在解約した場合の返戻金額を保険会社に問い合わせることが多いです。そのうえで、申立書類の中に、生命保険の契約状況と解約返戻金の金額を記載し、裁判所に提出します。裁判所や破産管財人（財産を調査・管理する人）が、返戻金の金額や他の財産とのバランスを見て、解約が必要か、自由財産として残せるかを判断していきます。場合によっては、保険を解約して返戻金を回収し、そのお金を債権者への配当に回す流れになることもありますが、少額であれば解約不要とされるケースもあります。