ボーナス減額で返済が苦しくなり、債務整理を考えるべきか悩んでいます｜債務整理の無料相談事例

ご相談内容

クレジットカードやカードローンの返済についてご相談です。現在、消費者金融2社とクレジットカード3枚を利用しており、合計で約250万円ほどの借金があります。これまではボーナスをあてにして返済を続けてきましたが、会社の業績悪化でボーナスが大幅に減ってしまい、毎月の返済がかなり苦しくなってきました。

返済額を減らすために債務整理という方法があることはインターネットで知りましたが、債務整理をするとブラックリストに載るとか、クレジットカードが使えなくなるといった情報も見かけ、不安で踏み出せずにいます。また、家族にはまだ借金のことも、債務整理を考えていることも話せていません。

このまま自力で返済を続けるべきなのか、それとも早めに債務整理を検討したほうがいいのか、自分では判断がつかず困っています。債務整理をすると、今後の生活や仕事にどのような影響があるのか、また、どのタイミングで専門家に相談すべきなのか、アドバイスをいただければと思います。

「債務整理」悩み解決の3ステップ

• 【ステップ１】現在の借金状況と返済計画を具体的に「見える化」する
• 【ステップ2】債務整理の種類とメリット・デメリットを理解する
• 【ステップ3】早めに専門家へ相談し、無理のない解決方法を一緒に考える

ステップ1.現在の借金状況と返済計画を具体的に「見える化」する

まずは、債務整理をするかどうかを判断する前に、自分の借金の全体像を正確に把握することが大切です。なんとなく「返済が苦しい」という感覚だけで判断してしまうと、債務整理が本当に必要なのか、あるいは家計の見直しで対応できるのかが分からないままになってしまいます。

具体的には、以下の項目を紙やエクセルなどに書き出して整理します。

・借入先ごとの残高（消費者金融、カードローン、クレジットカードのリボなど）
・毎月の返済額と返済日
・金利（年率）
・ボーナス払いの有無と金額
・現在の手取り収入と、家賃・食費・光熱費などの固定費

この作業を通じて、「毎月いくら返済に回しているのか」「生活費を削っても返済が追いつかないのか」といった点が見えてきます。もし、利息ばかりを支払って元本がほとんど減っていない場合や、借金返済のために新たな借入を繰り返している場合は、債務整理を前向きに検討すべきサインと考えられます。

また、家計簿アプリなどを使って、3か月程度の支出を振り返ると、どこまで節約が可能かも見えてきます。家計の見直しと返済計画の「見える化」を行ったうえで、それでも返済の見通しが立たない場合、債務整理を検討する段階に入っているといえます。

ステップ2.債務整理の種類とメリット・デメリットを理解する

次のステップとして、「債務整理」と一口に言ってもいくつか種類があり、それぞれ特徴や影響が異なることを理解しておくことが重要です。代表的な債務整理の方法としては、主に以下の3つがあります。

1. 任意整理
裁判所を通さず、弁護士や司法書士が債権者と交渉して、将来の利息をカットしたり、毎月の返済額や返済期間を見直してもらう手続きです。比較的柔軟で、家族に知られにくい方法とされる一方、元本自体は基本的に減らないため、一定の返済能力が必要になります。

2. 個人再生
裁判所を通じて、借金の元本を大幅に減額してもらい、原則3〜5年で分割返済していく手続きです。住宅ローン特則を利用すれば、条件を満たす場合に自宅を手放さずに手続きできる可能性もあります。ただし、書類の準備や手続きが複雑で、安定した収入が求められます。

3. 自己破産
裁判所に申し立てを行い、一定の条件を満たすと、原則として借金の支払い義務が免除される手続きです。生活を立て直すうえで大きな効果がありますが、一定の財産を手放す必要が出てくる場合があり、職業や資格に一時的な制限がかかるケースもあります。

いずれの債務整理も、信用情報機関に登録されるため、一定期間は新たなローンやクレジットカードの利用が難しくなるといわれています。ただし、これは「一生お金が借りられない」という意味ではなく、あくまで一定期間の制限と考えるのが現実的です。

自分の収入状況や守りたい財産（自宅や車など）、今後の生活設計を踏まえて、どの債務整理の方法が現実的かを検討することが大切です。

ステップ3.早めに専門家へ相談し、無理のない解決方法を一緒に考える

債務整理を検討する段階になったら、一人で悩み続けるよりも、弁護士や司法書士などの専門家に早めに相談することが、状況を悪化させないためのポイントになります。多くの法律事務所では、債務整理に関する初回相談を無料で受け付けており、現状を伝えることで、任意整理・個人再生・自己破産のどれが適しているか、あるいは家計の見直しで対応できるかといった具体的なアドバイスを受けることができます。

相談の際には、借入先や残高、返済状況が分かる書類（利用明細、契約書、督促状など）をできるだけ揃えておくと、より正確な見立てをしてもらいやすくなります。また、「家族に知られたくない」「職場に影響が出ないか不安」といった気持ちも率直に伝えることで、配慮した進め方を一緒に考えてもらえる可能性があります。

債務整理をするかどうかは、専門家に相談したからといって必ず決めなければならないものではありません。相談したうえで、自力返済を続ける選択をすることもありますし、任意整理など負担の少ない方法から検討することもできます。大切なのは、返済が限界に近づいてから慌てて動くのではなく、「少し厳しくなってきた」と感じた段階で情報を集め、選択肢を知っておくことです。

債務整理は、単に借金を減らすための手続きではなく、今後の生活を立て直すための一つの手段です。専門家と一緒に現実的な返済計画や生活再建の道筋を考えることで、不安を少しずつ減らしていくことができるはずです。

まとめ

• ボーナス減額などで返済が苦しくなり、債務整理を検討し始めたときは、まず自分の借金状況と家計を具体的に「見える化」することが出発点になります。そのうえで、任意整理・個人再生・自己破産といった債務整理の種類と、それぞれのメリット・デメリットを理解し、自分の状況に合う可能性のある方法を整理しておくと、漠然とした不安が和らぎやすくなります。
  
  返済が限界に達してから動き出すと、選べる手段が限られてしまうこともあるため、「このままでは厳しいかもしれない」と感じた段階で、債務整理に詳しい専門家へ早めに相談することが大切です。一人で抱え込まず、現実的な選択肢を知ることで、生活再建への第一歩を踏み出しやすくなります。

債務整理無料相談

無料相談の流れ

※「無料相談する」ボタンを押して少しお待ちください。