借入を増やしてしまったときの立て直し方｜借金問題の問題解決の5ステップ

借入を増やしてしまったときは、怖くて明細を見るのもつらいかもしれませんが、借金問題を整理するには「いくら・どこから・どのくらいの利息で」借りているかを書き出すことが大切です。クレジットカードのリボ払い、カードローン、消費者金融、銀行の借入など、すべての借入先と残高、毎月の返済額を一覧にしましょう。同時に、毎月の収入と家賃・食費・光熱費などの固定費、その他の支出も書き出し、家計の収支がプラスかマイナスかを確認します。現状を数字で見える化することで、どの程度の借金問題なのか、どのくらいのペースで返済できそうかが見えてきます。

借金問題が悪化する大きな原因は、返済のためにさらに借入を重ねてしまうことです。まずはクレジットカードのリボ払いやキャッシング機能を一時的に使わないようにし、カードを財布から抜いておくなど、物理的に借入を増やせない工夫をするとよいです。そのうえで、通信費やサブスクリプションサービス、外食やコンビニでの買い物など、削れる支出がないかを一つずつ見直します。短期間だけでも支出を抑えることで、新たな借入をせずに返済に回せるお金を増やし、借金問題の悪化にブレーキをかけることができます。

整理した借入の総額と毎月の返済額、見直した後の家計の収支をもとに、「このまま返済を続けた場合に何年で完済できそうか」をざっくり計算してみます。借金問題の中でも、利息が高い借入から優先的に返していく方法や、返済額を少し増やして期間を短くする方法など、いくつかのパターンを考えてみるとよいです。もし計算してみて、毎月の返済で生活費が足りなくなる、完済までの期間があまりにも長い、といった場合は、自力での返済だけでは借入を増やしてしまった状況を立て直すのが難しいサインです。そのときは、次のステップで専門家に相談することを前提に考えましょう。

借入を増やしてしまった借金問題では、任意整理や個人再生、自己破産といった「債務整理」という法的な手続きで、返済額や返済方法を見直す選択肢があります。これらの手続きにはメリット・デメリットがあり、収入や資産、家族構成などによって向き不向きが変わるため、借金問題に詳しい専門家に状況を説明し、どの方法が現実的かアドバイスを受けることが望ましいです。専門家に相談すると、督促を止められる場合や、利息をカットしてもらえる場合もあり、これ以上借入を増やさずに済む可能性が高まります。相談は無料で受け付けている窓口も多いので、迷っている段階でも早めに話を聞いてもらうことが大切です。

借金問題がいったん落ち着いても、家計管理の方法が変わらなければ、また借入を増やしてしまうおそれがあります。毎月の家計簿をつける、生活費用の口座と貯蓄用の口座を分ける、クレジットカードの利用額を上限設定するなど、自分に合ったルールを決めて守ることが大切です。また、急な出費に備えて少しずつでも緊急用の貯金をつくっておくと、「足りないから借りる」という借金問題の悪循環を防ぎやすくなります。お金の習慣は一度に完璧にする必要はなく、小さな改善を積み重ねていく意識で続けていきましょう。